В современных условиях сложились определенные системы международного обмена информацией между банками. В их числе общие сети платежной документации, канал для операций с кредитными платежными средствами (EPS-NET) и др. Применяются международные автоматизированные системы межбанковских расчетов: по торговле ценными бумагами - СЕДЕЛ, по валютным операциям и информационным услугам — «Рейтер монитор сервис». С осени 1986 г. группа европейских банков использовала коммуникационную сеть для взаимных расчетов вЭКЮ, замененных с 1999 г. на евро. Эта система управляется банковской ассоциацией «ECU Bankers Association» (ЭКЮБА), обеспечивая эксплуатацию своей компьютерной системы и своевременное освоение банковских стандартов. Кроме того, система хорошо развита в рамках СВИФТ и выполняет необходимые расчеты, обеспечивая ведение баланса и учет позиции каждого участвующего в операциях банка. По окончании операционного дня отчет по взаимным расчетам направляется в Банк международных расчетов в Базеле (Швейцария), а каждому банку-участнику передается информация по его счетам о взаимных расчетах. [8, 225]
Часть платежей на современном этапе осуществляется через общеевропейские платежные системы, такие, как ТАРГЕТ (система брутто-расчетов центральных банков в режиме реального времени) или Евро-1, Евро-2 или Евроклиринг Банковской ассоциации евро. Подавляющая же часть расчетов, которые представляют собой платежные операции между хозяйствующими субъектами одной и той же страны, останутся в рамках национальных платежных систем.
Наряду с транснациональными системами обмена информацией существуют частные каналы связи, создаваемые некоторыми учреждениями или группами учреждений. Они заключают соглашение по обработке потоков платежных документов и накоплению финансовой информации с какими-либо пользующимися их доверием учреждениями. Однако при формировании частных сетей обмена банковской информацией пользователи применяют общепринятые в мировом сообществе нормы. Подобное взаимодействие вычислительной техники на национальном и международном уровнях упрощает процедуры обмена информацией и снижает ее стоимость.
Цель создания общей системы информации достигается путем установления согласованной национальной сети и межстрановых обменов. Оплата за использование сети информации на международном уровне обычно производится на основе унифицированных тарификационных услуг. Мировой опыт стран показывает, что необходима специальная межбанковская координационная группа, которая определяет оптимальный выбор платежных инструментов, межбанковские правила по безналичным расчетам, разрабатывает межбанковскую систему телерасчетов, осуществляет внедрение и использование передового опыта новых электронных систем.
Для повышения эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций необходима их максимальная компьютеризация. С этой целью в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество — Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ); официально функционирует с 1977 г. Основная задача СВИФТ — скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивирование на базе средств вычислительной техники. Первые передачи охватывали 513 банков из 15 стран. В 1997 г. услугами СВИФТ пользовались 5950 банков и финансовых учреждений из 160 стран. С 1987 г. СВИФТ обслуживает и небанковские учреждения — брокерские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании. Одновременно решается проблема стандартизации операций на мировом финансовом рынке, где осуществляются купля, продажа, залог и другие сделки с ценными бумагами.
Наша страна вступила в СВИФТ в 1989 г. Более 230 банков России являются участниками международной межбанковской системы связи. Вступительный взнос ежегодно меняется. Акции распределены в соответствии с объемом передаваемой информации. В 1997 г. через СВИФТ ежедневно передавалось более 4 млн опционных полях (необязательных). Сообщения, как правило, передаются от одного участника СВИФТ другому (другим), но практикуются и системные сообщения, позволяющие взаимодействовать пользователю и коммуникационной системе. Системные сообщения используются для запроса определенных данных и получения специальных отчетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Система может направлять запросы и ожидать ответы или информировать пользователя о своем состоянии, обновлении, новых услугах и т. д. [3, 229].
Каждое сообщение состоит из четырех составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми или одиннадцати значный адрес получателя — банка или финансового учреждения, код отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функции, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соответствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка — 200, перевод банка за счет третьего банка — 202, подтверждение валютной сделки — 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами — 5, для аккредитивных операций — 7, для специальных сообщений типа дебет-кредит-авизо и выписок по счетам — категория 9. В зависимости от типа сообщения определенные поля заполняются обязательно, другие — по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.
Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, принятый ISO. Две первые буквы обозначают страну, а последняя — валюту соответствующей страны. Так, для обозначения USD используется код доллара США. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.
Идентификация банков осуществляется посредством BIC-кодов (Bank Identefier Codes), которые являются универсальной стандартной формой идентификации в телекоммуникационных сообщениях и базируются на методике, предложенной СВИФТ своим банкам-участникам. BIC-код предоставляется и банкам, которые не вступили в СВИФТ и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распространяется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, оповещая своих клиентов о СВИФТ-адресах. Адрес состоит из трех компонентов: 1) четырехзначного кода банка; 2) двузначного кода страны; 3) двузначного кода города. Адрес может быть расширен за счет указания трехзначного кода соответствующего филиала банка — участника СВИФТ. [5, 188]
Качественное обслуживание с использованием системы стандартов означает сохранность, приватность, точность, контролируемость и стабильность. Это определяет интегральную надежность системы, показатели которой определяются соответствующими характеристиками программного обеспечения и терминалов, помещений и квалификации персонала, вступающего в контакт с коммуникационной сетью. Генеральная инспекция группы специалистов, проверяющих деятельность СВИФТ, гарантирует ее надежность. Группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Для помещений SWIFT установлен режим ограниченного и контролируемого доступа. В операционных центрах сотрудники работают и перемещаются в зонах, ограниченных их обязанностями.
СВИФТ ежеквартально издает справочник банковских информационных кодов, руководство для пользователей и другие материалы. Для оказания помощи банкам — членам СВИФТ в 1980 г. создана компания СТС (SWIFT Terminal services), которая предлагает им выбрать оптимальную конфигурацию программно-технических средств; участвует в решении проблем их установки и внедрения; поддерживает и обслуживает национальные автоматизированные банковские системы. Другая компания — ССП (SWIFT Service Partner) осуществляет специализированное обслуживание участников и пользователей СВИФТ.
Со второй половины 80-х годов разработана более усовершенствованная система СВИФТ-11 (Международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая система СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). Автоматизация проверки данных по счетам «ностро» повышает степень аккуратности, ускоряет обработку данных и выявление ошибок, облегчает труд банковских служащих. В переходный период (1990—1993 гг.) параллельно функционировали обе системы. Постепенно банки ликвидировали СВИФТ-1 и подключались к СВИФТ-11, основанной на более высокой мощности компьютерной и коммуникационной технологии. СВИФТ-11 не только передает, но и сортирует информацию и организует архив. [4, с. 190]
Система СВИФТ-11 позволяет банкам получать значительные преимущества при проведении международных платежей и расчетов:
• возможность передачи больших объемов банковской информации на больше расстояния;
• безопасность банковских операций, так как включает множественную систему комбинаций физических, технических и процедурных средств безопасности;
• оперативность передачи банковской информации, включая обработку данных, процедура занимает 20 секунд.
В 1993 г. введено новое поколение финансовых интерфейсов - СВИФТ-Элайанс (SWIFT Aliance), которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финансовой связи и предоставляет потребителям долговременную стратегическую альтернативу параллельно используемым предыдущим системам интерфейсов.
В условиях перехода России к рыночной экономике и реформы банковской системы крупные банки постепенно подключаются к системе СВИФТ, создавая сеть электронной сети между участниками корреспондентских отношений в стране и за рубежом. С учетом мирового опыта России и другим странам СНГ требуется создание профессиональной организации для налаживания специальной сети обмена межбанковской финансово-экономической и коммерческой информацией. При этом необходимы: взаимодействие национальных систем, т. е. предоставление банковским учреждениям единых базовых услуг; заключение договора об участии в капиталовложениях с целью формирования сети информационных услуг; разработка процедуры и норм исходя из передового технологического опыта, используя по возможности мировые стандарты. [5, с. 184-185]
Использование СВИФТ способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-первых, налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями более 160 стран по телекоммуникационным линиям связи и автоматизированы их межбанковские операции. Во-вторых, осуществляются безбумажные международные финансово-банковские оператщи с минимальным использованием груда банковских служащих и максимальным сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы банков будут заменены электронным обменом изображениями, например чеков. В-третьих, СВИФТ обеспечивает безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации средств страхования риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с потерей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов. В перспективе СВИФТ будет обслуживать 80% международных расчетов.
Одной из наиболее распространенных информационных сетей мира в настоящее время является система Интернет. Пробный пуск был осуществлен в 1969 г.
Многоязычная информационная система Интернет дает возможность пользователям получить краткую или развернутую информацию но интересующим вопросам.
Современная компьютерная система, связывающая национальные и международные экономические отношения и отражающая глобализацию всемирного хозяйства, позволяет сэкономить часть общественного труда, выделяемого обществом на обслуживание международных расчетных, валютных, кредитных и финансовых операций.
|