Тенденции совершенствования информационных технологий определяют развитие и реформирование системы осуществления безналичных платежей с использованием сети «Интернет». Под интернетом понимается «…объединенные между собой компьютерные сети, глобальная мировая система передачи информации с помощью информационно-вычислительных ресурсов…» [20].
Безналичные расчеты с использованием сети «Интернет» подразумевают под собой осуществление операций по оплате товаров, работ или услуг, посредством перечисления электронных денежных средств по счетам в банках или платежных систем и зачетов взаимных требований.
Использование формы безналичных расчетов посредством электронных денежных средств регулируется нормами Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [4]. Согласно данному нормативному акту под электронными денежными средствами понимаются «…денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа…» [3].
Под платежной системой в Федеральном законе от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» понимается «…совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств…» [4].
Наиболее популярными и широко используемыми международными платежными системами являются такие системы как: Visa, Europay, American Express, Diners Card, JCB, электронные карты Visa Electron, Cirrus Maestro. В России наиболее популярными отечественными платежными системами являются: WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, МИР [35].
Безналичные расчеты с использованием сети «Интернет» могут осуществляться несколькими способами:
- через платежные системы с использованием банковских пластиковых карт;
- через платежные системы с использованием электронных денежных средств.
В период с 2000 – х годов на территории России наблюдается высокая динамика внедрения электронных платежных систем с использованием банковских карт. Большая часть банков имеет право выпускать пластиковые карты VISA и MasterCard. В России на данный период времени сформировались три основных игрока в сфере банковского бизнеса, а именно: Сбербанк, ВТБ24 и Альфа Банк.
Банковская пластиковая карта является персонифицированным платежное средство, которое предназначено для оплаты товаров, работ, услуг, а также получения наличных денег в банковских учреждениях и банкоматах.
Примерно с 2005 года в наиболее крупных банках нашей страны появилась возможность регистрации клиентов в личном кабинете, где они могут видеть имеющиеся у них дебетовые и кредитовые карты, остаток и операции по этим картам. Так же клиенты могут осуществлять через компьютер различные операции, по своим банковским картам. Наиболее распространёнными такими онлайн сервисами являются: Сбербанк Онлайн и Альфа Клик.
Под платежной системой с использованием банковских пластиковых карт понимается совокупность форм, методов и субъектов, которые регулируют и реализуют данную систему расчетов, обеспечивают необходимые условия для использования пластиковых карт как стандарта в качестве платежного средства [23].
Под платежной системой с использованием электронных денежных средств понимается совокупность форм, методов и субъектов, которые регулируют и реализуют систему расчетов с помощью электронных денежных средств, обеспечивают необходимые условия для использования электронных денег как средства в качестве платежа [30].
Электронные деньги на базе сети «Интернет» представляют собой виртуальные счета физических и юридических лиц, без привязки к физическому носителю - электронные кошельки, заключаемые в форму web-интерфейсов или специализированного программного обеспеченья, стандартные функции которого - хранение пополнение, перевод и вывод средств.
Таким образом, под электронным кошельком, понимается определенный виртуальный носитель, привязанный к web-интерфейсу операционных систем, либо к web-интерфейсу банковской кредитной организации, на котором, аккумулированы электронные деньги юридических и физических лиц.
В таблице 1 представлена сравнительная характеристика использования банковских карт и электронных кошельков в РФ.
Таблица 1 - Сравнительная характеристика использования банковских карт и электронных кошельков в РФ
Сравнительный признак Банковские карты Электронные кошельки
Физическая форма Имеет физическую форму Не имеет физической формы, представлены в виде виртуального счета
Возможность применения Широко применяется при безналичных расчетах между, физическими и юридическими лицами Применяется в основном в рамках интернет –платежей через ПК или смартфоны для покупки товаров в сети интернет физическими лицами
Ограничения на вывод денежных средств Лимиты установлены банками, в зависимости от типа карт. Лимиты устанавливаются в зависимости от типа идентификации клиента в платежной система
Безопасность Имеется довольно широкая нормативная база, регламентирующая вопросы безопасности банковских платежей с использованием банковских карт Вопросы безопасности осуществления платежей с использованием электронных кошельков урегулированы в недостаточной мере
Общая взаимосвязь Электронные кошельки могут быть виртуально прикреплены к банковским картам, а денежные средства с электронного кошелька, могут быть использованы и выведены по средствам платежа банковскими картами

Таким образом, развитие системы информационных технологий, в т.ч. в электронной коммерции, происходит очень быстрыми темпами, так если 10-15 лет назад, пластиковые карты как платежное средство, начали только появляться у населения, то уже сегодня, их заменяют системы NFC (Near Field Communication) и MST (Magnetic Secure). Основной смысл данных систем заключается в возможности оплаты товаров или услуг через собственный смартфон, поднеся его к платежному терминалу [33].
Основными преимуществами осуществления расчетов с использованием банковских карт и электронных платежных систем являются:
- уменьшение объема использования в расчетов наличных денежных средств;
- увеличение скорости расчетных операций;
- дополнительная аккумуляция денежных средств на счетах банка с целью их последующего использования банками для кредитования;
- возможность приобретения товара или услуги на длительных расстояниях от продавца.
Основными недостатками осуществления безналичных расчетов с использованием сети «Интернет» являются:
- наличие технических проблем (сбоев) в организации перевода электронных платежей;
- наличие довольно большого числа участников платежного процесса, что усложняет правовую возможность возмещения убытков в ходе осуществления таких операций.
Так рассмотрим Решение Октябрьского районного суда г. Ростова – на - Дону № 2-4050/2016 от 01.08.2016г. [13]. Краткая суть фабулы дела: Зыков О.И. обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что он ... г. по кредитной карте Master Card № на интернет-сайте компании «MMCIS Inc.», произвёл оплату услуг на общую сумму 36139 рублей 70 копеек. Данная операция произведена согласно условиям договора публичной оферты компании «MMCIS Inc.». Оплата истцом произведена посредством платежного сервиса 3DI PSCB* CAPI- TALWORK. Денежные средства переведены в соответствии с реквизитами компании «MMCIS Inc.», опубликованными на сайте компании, но услуги не были оказаны, ввиду неполучения исполнителем денежных средств. После проведения транзакции из сообщения Президента компании «FOREX-MMCIS group» Комысы Р., истец узнал, что средства так и не поступили получателю - MMCIS Inc., поскольку были заблокированы платежным сервисом 3DI PSCB* CAPITAL WORK, при отсутствии к тому законных оснований, в связи с чем, он не смог получить оплаченные услуги. Поскольку заказанных и оплаченных услуг в указанный срок истец не получил, он пожелал воспользоваться услугой Chargaback (процедура опротестования транзакции банком- эмитентом) (код причины - 4855). 22.10.2014 в соответствии с пунктом 9.1 Договора о комплексном обслуживании РНКО истец обратился в ООО РНКО «Платежный центр» с заявлением о применении процедуры чарджбэк («chargeback») по вышеуказанной операции на сумму 36 139,7 RUR, то есть, потребовал вернуть денежные средства необоснованно удерживаемые ООО РНКО «Платежный центр».
Истец просил суд: взыскать с ответчика - ООО РНКО «Платежный центр» в пользу истца Зыкова О.И. денежные средства в размере 96 426 руб. 14 коп., законную неустойку в размере 96 426 руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере, установленном судом.
Исследовав материалы дела, заслушав истца и его представителя, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по мотивируя это следующим:
В судебном заседании установлено, что Зыков О.И. являлся держателем предоплаченной банковской карты Master Card №, эмитированной ООО РНКО «Платежный центр». На основании распоряжений Зыкова О.И. произведены следующие операции с использование указанной карты: переводы денежных средств в пользу платежного сервиса ПСКБ на сумму 25 297,79 руб. и 36 139,7 руб., а также в пользу платежного сервиса Робокасса на сумму 34 988,65 руб. – с целью дальнейшей оплаты услуг «MMCIS Inc.» и «Mill Trade Ltd.».
Суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания в настоящее время с ООО РНКО «Платежный центр» денежных средств в сумме, соответствующей указанным транзакциям, и соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда ввиду отсутствия доказательств нарушения прав Зыкова О.И. как потребителя действиями ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворении исковых требований Зыкова О. И. к ООО РНКО «Платежный центр» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать [13].
Таким образом, из анализа данной ситуации видно, что именно наличие большого количества участников платежно - расчетного процесса стали трудностью в определении ответчика в данной ситуации, которыми по итогам дела оказались банки – эквайеры.
Основные отличия карточных платежных систем от систем денежных переводов заключаются в том, что «карточные системы работают со счетом клиента, привязанным к пластиковой карте, позволяющей распоряжаться беспрепятственно и в любое время своим счетом, а также осуществлять оплату, переводы и снятие /внесение денежных средств на счета, системы денежных переводов осуществляют отправку, выдачу и внесение денежных средств через точки отправки и пункты выдачи по специальному одноразовому уникальному коду и документам получателя и отправителя» [37].
Платежные системы Интернета позволяют, не выходя из дома, без карт или специальных технических приспособлений совершать покупки, переводы денежных средств в любое время и в любой доступной точке. Но здесь уже вводится такое новое определение, как электронные деньги, в этом виде систем существует много нюансов: это регистрация пользователя в системе, внесение физических денежных средств на счет системы и самое сложное - выведение своих средств из данной системы, возврат в физический эквивалент.
Выводы по главе:
- безналичные платежи – это операции по средствам перевода денежных средств путем осуществления расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.
- основными нормативными правовыми актами, регулирующими систему безналичных платежей в РФ являются: Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П).
- система электронных платежей с использованием сети «Интернет» – новый, хотя и перспективный способ безналичных расчетов, который имеет как множество плюсов, так и множество минусов.