Основные элементы страхового правоотношения (страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия, страховой срок)

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка, однако на практике при ипотечном кредитовании заключаются трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик [3].

В ГК нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договора имущественного и личного страхования. Между тем, в ГК есть ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов договоров.

Это - реальный, двустороннеобязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие лежит в основе обязательства страховщика. Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени [8].

После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.

В большинстве случаев на стороне страхователя выступает одно лицо, однако, как правильно было отмечено, иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор.

Из действующего законодательства следует, что договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться [1].

В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Между тем, представляется, что и этот договор является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.

Особенностью договора страхования является то, что стороны могут возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя, то есть лицо, которое не является стороной в договоре и в пользу которого был заключен договор. Так, согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Следует также указать на то, что размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет п. 2 ст. 962 ГК, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Наконец, надо указать на то, что отношения между страхователем и страховщиком в определенной степени носят доверительный характер. Это обусловлено тем, что страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях).

Наличие страхового риска является не только характерным признаком страхования, но и основным элементом страхового правоотношения. Согласно п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой риск должны быть присущи вероятность и случайность наступления.

Вероятность наступления такого неблагоприятного события не должна быть полностью исключена. Случайность означает, что в отношении данного события нет полной известности, когда оно конкретно наступит, поскольку сопутствующие ему обстоятельства неизвестны либо так сложны, что не поддаются учету.

По общему правилу при отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения страхования возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквивалентом услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий наступления страхового случая служит максимальная сумма, которая может быть оплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая.

При возникновении между сторонами спора о том являются ли запрашиваемые сведения существенными должно обосновываться и доказываться страховщиком, что не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного [8].

Презюмируется, что обстоятельства, оговоренные в стандартных формах договоров страхования являются существенными. Если договор страхования был заключен, несмотря на то, что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого подают на последнего.

Страхователь обязан передать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе носящих существенный характер, несет страховщик.

Страхователь обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, которые не известны и не должны быть известны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен быть знать, падают на страхователя.

Страхователь должен сообщать достоверные сведения. Сообщения страхователем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах является основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора может иметь место как до, так после наступления страхового случая.

Удовлетворение заявленного страховщиком требования о признании договора страхования недействительным возможно при условии, что к моменту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых страхователем сообщены заведомо ложные сведения продолжают действовать. Например, страхователь представил фиктивную справку состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, но к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.

Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования. В тих нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском.

Принятые сторонами на страхование по конкретному договору риски составляют в совокупности бордеро, определяющее пределы обязанностей страховщика.

Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях обстоятельств, которые могут повлиять на изменение (например, увеличение) страхового риска.. при уменьшении страхового риска страхователь вправе требовать пересмотра расчета страховых взносов.

При увеличении страхового риска страховщик имеет право потребовать соответствующего изменения условий договора страхования или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению страхового риска. Такие изменения условий договора возможны только с согласия страхователя. Если такого согласия непоследует, сто страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков, связанных с расторжением страхового договора.

Вышеописанное правило императивно установлено для имущественного страхования. Для применения тех же последствий при личном страховании необходимо прямое указание на этот счет в договоре.

Аналогичную обязанность возлагает на страхователя и выгодоприобретателя КТМ. При отказе страхователя изменить условия договора при существенном изменении страховых рисков страховой договор будет считаться прекращенным с момента, когда наступили соответствующие изменения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК РФ).

Страховая сумма является максимумом того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, однако существуют обективные критерии ее определения. Например в страховании имущества страховая сумма не может превышать действительной стоимости данного имущества[7].

Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии либо единовременно, либо периодически в рассрочку.

• основу расчета премий принимаются страховые тарифы. Страховые тарифы разрабатывает страховщик, определяя размер страховой премии, которая подлежит уплате с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

Конкретный расчет страховой премии устанавливается в договоре по соглашению сторон с учетом страховых тарифов.

Ключевое значение при подсчете размера страховой премии имеют актуарные расчеты. Под которыми понимают экономико-математические методы расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика, в основе актуарных расчетов лежит использование действия закона больших чисел.

Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, устанавливающее двустороннюю связь, посредством которой обеспечивается защита имущественных интересов, связанных с компенсацией убытков, вызванных случайными обстоятельствами.

Страховой правоотношение содержит в себе следующие элементы: субъектный состав, объект и содержание.

Субъектный состав страхового правоотношения включает в себя две группы субъектов. В первую группу сходят страховщик и страхователь – лица, непосредственно являющиеся сторонами страхового договора. Вторую группу субъектов страхового правоотношения составляют застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая. Наличие страхового имущественного интереса является необходимым условием действительности страхования.